任意整理をしても家族カードは使える？「本会員」か「家族会員」かで決まる運命の分かれ道
任意整理をしても家族カードは使える？「本会員」か「家族会員」かで決まる運命の分かれ道
「自分の借金を整理したいが、妻（夫）が使っている家族カードまで止まってしまうと困る」「カードが止まることで、借金のことが家族にバレるのが怖い」
任意整理を検討する際、ご自身のこと以上に、ご家族への影響を心配される方は非常に多いです。
結論から申し上げますと、家族カードへの影響は、あなたがそのカードの「本会員（契約者）」なのか、それとも「家族会員（利用者）」なのかによって全く異なります。
本記事では、家族に迷惑をかけず、かつ内緒で解決するために知っておくべき「カードの仕組み」と「任意整理の進め方」を弁護士が解説します。
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東京都墨田区錦糸町駅そばの鈴木淳也総合法律事務所です。 〒130-0013 東京都墨田区錦糸1-2-1 アルカセントラル14階／TEL：03-6853-6757 全国から多数のご相談・ご依頼をいただいていおります |
目次
1．結論：家族カードが止まるかどうかの判断基準
家族カード（ファミリーカード）の影響は、誰が「親カード（本会員）」を持っているかで決まります。
【セーフ】あなたが「家族会員」の場合
配偶者や親が本会員で、あなたがそこから発行された家族カードを使っている場合、そのカードは止まりません。
あなたが任意整理をしてブラックリスト（信用情報機関への登録）になっても、本会員であるご家族の信用情報は傷つかないため、カード契約には影響しません。
【アウト】あなたが「本会員（契約者）」の場合
あなたが契約者で、ご家族に家族カードを持たせている場合、そのカードは利用停止（強制解約）になります。
親カードが止まれば、紐付いている子カード（家族カード）も自動的にすべて使えなくなります。
2．なぜ「セーフ」なのか？信用情報の仕組み（個人単位の原則）
「夫婦なんだから、私がブラックなら夫もブラックになるのでは？」と誤解されている方が多いですが、日本の信用情報システムはあくまで「個人単位」で管理されています。
- 信用情報は別々：夫の借金で妻の信用情報に傷がつくことはありません（連帯保証人になっていない限り）。
- 審査対象は本会員のみ：家族カードの利用枠や途上与信（利用中の審査）は、支払い義務のある「本会員」の信用力に基づいて行われます。家族会員の信用情報は参照されません。
3．【要注意】家族カードに関連して「バレる」リスクがあるケース
「家族会員なら絶対に大丈夫」とは言い切れないケースも存在します。リスク管理のために知っておきましょう。
① 同じカード会社を整理対象にする場合（社内ブラック）
例えば、夫（本会員）が楽天カードを持ち、妻（家族会員）が自分の持っている「別の楽天カード」を任意整理する場合です。カード会社内部のデータベースでは「同居家族」として紐付いている可能性があるため、社内規定により夫のカードの更新が止まるリスクがゼロではありません。
② カードが止まったことによる「怪しまれ」
あなたが本会員のケースで、最もバレやすいのがこれです。買い物中に突然カードが使えなくなり、家族から「なんで止まってるの？」と追及されるパターンです。
4．家族にバレずに任意整理するための「大前提」
任意整理には「整理する業者を選べる」という大きなメリットがあります。
「家族カードの会社は外して、他の消費者金融だけ整理する」という方法をとれば、家族カードは今まで通り使い続けられ、バレるリスクを極限まで減らせます。
【重要】特定の業者を外すための絶対条件
「家族にバレたくないから」という理由だけで自由に選べるわけではありません。特定の業者を整理対象から外す（そのまま払い続ける）ためには、以下の条件を満たす必要があります。
- 外した業者の支払い ＋ 任意整理した業者の分割払い ＝ これらを継続して払っていけるだけの「原資（収入）」があること
もし、一部を外すことで全体の返済計画が破綻してしまうようであれば、家計全体の再建を優先する必要があります。
5．家族カードを守るための具体的なテクニック
支払い能力（原資）があることを前提に、実務上よく行われる対策をご紹介します。
① 家族カードの発行会社は「整理対象から外す」
前述の通り、家族カードを発行している会社の借金（ショッピング・キャッシング）には手を付けず、これまで通り約定返済を続けます。これにより、カード会社に「異変」を気づかれずに済みます。
② あなたが本会員なら、事前に「名義変更」のような形をとる
あなたが本会員のカードはいずれ止まります。手遅れになる前に、配偶者に事情を話して、配偶者を本会員としたカードを新規作成してもらいましょう。その後、あなたがその「家族会員」になれば、あなたの信用情報に関係なくカードを持ち続けることができます。
6．家族カードと任意整理に関するQ&A
7．借金・債務整理でお困りの方は当事務所へご相談ください
「家族にだけは知られたくない」「家のローンや家族カードは守りたい」というご希望は、決してわがままではありません。
当事務所では、守秘義務を徹底することはもちろん、家計の状況を詳しくシミュレーションした上で、どの借金を整理すべきか、どうすれば家族にバレずに解決できるかを具体的にご提案します。
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